路面积水，汽车驶过，扬起水花。广州日报全媒体记者 杨耀烨摄

　　为防车被淹 先加个保险

　　全省已收到车险报案3.6万件 车主该怎样买保险如何去理赔

　　王树云 李天研

　　台风“艾云尼”过境，广东已接到车险报案3.6万件，上万辆私家车被淹，车主损失惨重。是不是买了保险就可以赔？车损险、涉水险、玻璃险分别可以赔什么？车主如何配置保险才能免去水淹等后顾之忧？理赔的程序是怎样的？记者带着连串问题，逐一请教保险专家。

　　策划/广州日报全媒体记者王树云

　　文/广州日报全媒体记者李天研

　　案例

　　小区车库

　　数十辆车没顶

　　8日广州挂起暴雨红色预警，越秀区黄华路是市内水浸较为严重的片区之一，该路段一个小区车库被暴雨淹没，来不及撤离的数十辆车全部没顶，其中单是广州人保财险承保的家庭自用车有13辆。

　　经过30多个小时的连续抽水，10日下午14时，车库水位降至安全范围，开始拖车。与此同时，保险公司的理赔队伍设置现场服务点，与遭受水浸推定全损的13位车主签订赔付协议，当天下午完成113万元赔款支付。

　　小车被淹

　　获赔36万元

　　8日，受台风影响，王女士的小车在白云区夏良附近遭严重水淹。广东平安产险接到报案后，现场查勘发现：车辆水淹高度已经没过仪表台，维修金额将超过车损险保额，定为全损。

　　考虑到王女士自身财产损失，以及置换新车的资金周转，保险公司通过绿色理赔通道，主动提出预先为其赔付人民币367824元。10日下午，王女士便收到保险公司的预赔款支票。

　　数据

　　车险报案

　　广佛占比四成

　　上星期台风“艾云尼”两天内三度登陆，广东多地出现水浸，车辆被淹。截至11日中午，广东(不含深圳)共接到车险报案3.6万件，报损金额2.7亿元。单是广东平安产险，到11日上午8时已接到水淹车报案11907笔。广东人保财险的数据显示，车险报案广佛地区占四成以上。

　　赔不赔？如何赔？

　　1.车辆涉水若发动机没事 车损险可赔

　　银保监会相关专家介绍，车损险是商业车险的四大主险之一。如果没有购买车损险，哪怕投保了交强险或者第三者责任保险，暴雨造成水浸车导致损失后，车主无法从保险公司获得赔偿。

　　车损险能保什么？根据中国保险行业协会发布的机动车综合商业保险示范条款，一共包括七大类情况，其中第四条明确：雷击、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、 台风、热带风暴造成的车辆直接损失，都在赔付范围之中，保险公司应按合同约定赔偿。

　　所以，车辆无论是在车库还是在马路上被淹，都可以获得赔偿，但是要注意——车损险不包括发动机进水造成的损失。上述专家表示：“并非所有因暴雨所致的车损都能得到赔偿，这涉及车损险的除外责任，其中最典型的一条是：发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。”

　　2.车辆涉水导致发动机损坏 三点要注意

　　a 没有二次打火 车损险加涉水险可赔

　　雨天积水可以通过排气管进入发动机造成损坏，这种情况必须有涉水险才能获赔。“涉水险是车主为发动机购买的附加险，一辆汽车最贵重的无疑就是发动机，在沿海城市很有必要购买车辆涉水险。”银保监会相关专家说。

　　“涉水险是车损险的附加险，不能单独购买。车主必须首先购买交强险，然后购买商业车险并选择车损险，最后才可以购买涉水险。”该专家说。

　　b 二次打火损坏发动机 保险公司不赔

　　涉水险不是万能的，车主在水中熄火后二次启动，导致发动机损坏，保险公司将拒赔。

　　银保监会专家说：“是否在涉水后再次启动发动机很容易判断，通过观察连杆是否弯折就能确定了。”

　　c 涉水险大多有15%~20%的绝对免赔率

　　根据保险公司的不同，“涉水险”有15%~20%的绝对免赔率。换而言之，即使是买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔，也只能最多获得损失的80%~85%赔偿。

　　只有购买了车损险、涉水险、车损险的不计免赔及涉水险的不计免赔，才能够实现事故损失全额赔付。

　　3.被落物砸挡风玻璃和车窗 玻璃险可赔

　　由台风引发高空坠物、树木倒塌，如果车辆因此被砸，只要购买了车损险，保险公司会做出相应赔偿。

　　如果落物仅仅砸碎了挡风玻璃或车窗玻璃，而车辆没有其他损伤，车损险不予赔偿。

　　银保监会专家介绍，与涉水险一样，玻璃单独破碎险也是车损险的附加险，车主在投保车损险的基础上，可以选择加购。

　　4.车辆被淹至全损 按车损险赔付

　　当车辆被水淹至没顶，极有可能被鉴定为全损，即车辆整体损毁或严重受损，失去修复价值。

　　对于全损车辆，依据车损险的保额及车辆实际价值予以赔付，不再叠加附加险的赔偿。

　　水浸车如何理赔

　　第一时间报保险

　　事故发生后，车主不要试图移动车辆或发动车辆。

　　车主应该在第一时间向保险公司报案。保险公司接到报案后会派工作人员赶赴现场进行勘查，核实车辆损失情况，随后进行施救，将受灾车辆转移到国家认可的二类以上修理厂进行维修。待修理厂、被保险人、保险公司三方共同确定出具体损失费用后，保险公司再行赔付。

　　车辆遭受保险责任范围内的水浸损失后，车主应及时进行检测维修，避免损失进一步扩大。如果未经必要的维修并检验合格就继续使用，致使损失扩大的部分不属保险赔偿责任。

　　车险怎么配置

　　主险 附加险

　　商业车险是在购买交强险的前提下才能购买的险种。商业车险是一个总称，主险包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险共四个独立的险种。车主可以选择投保全部或部分险种，第三者责任险和车损险最多人购买。

　　在购买主险的基础上，可以投保附加险。比如涉水险、玻璃险、自燃险，都是车损险的附加险，必须先投保车损险才能买。

　　对于广州车主，购买涉水险非常必要。“这个险种不同公司有不同称谓，有的叫‘发动机特别损失险’，有的叫‘涉水损失险’，也有的称‘汽车损失保险’。购买时要咨询清楚各种险种的保障范围和理赔细则。”银保监会相关专家说。

　　一些地方风大、树多，车主常常面临落物击碎玻璃的“飞来横祸”，可以买一份“玻璃单独损失险”。尤其是贵价进口车，更换玻璃的费用不便宜。

　　广州夏天要么暴雨要么高温，酷热天气下汽车自燃的概率是平时的10倍。一旦自燃，整车都有可能报废。根据车损险条款，自燃被列为除外责任。如果车主选购一份自燃险，那就可以由保险公司买单。

　　最后提醒一下，每个险种都有不同的免赔额，车主可以增加投保“不计免赔”。一些小事故可能损失就只有数百元，但如果没有买“不计免赔”，扣除掉免赔金额后，得到的赔偿很不划算。