原标题：金融创新推动交易额创新高“双11”折射消费新趋势

　　2019年“双11”已经落幕，根据各家电商平台发布的数据，今年“双11”无疑又创下了交易的新高。天猫数据显示，“双11”当天成交额突破2684亿元，京东则公布数据称，11.11全球好物节自11月1日零时至11日24时，京东平台累计下单金额达2044亿元。苏宁、拼多多则未公布各自的成交额。

　　随着在线零售的渗透率不断提高，“双11”某种程度上也成为整个社会消费情况的一个折射，也是消费者消费习惯变迁的一面镜子。今年“双11”， 又体现了什么新消费趋势呢？

　　善用消费金融：

　　用最少的钱投资自己、投资未来

　　此前预售开始时，天猫“双11”就表示这届“双11”是史上最省钱“双11”，将为消费者省500亿。其中省钱的方式除了折扣、补贴之外，免息分期购也成为一个新的消费方式。

　　数据显示，2019年天猫“双11”共有超800万商品参加花呗分期免息，比去年翻了一番。其中，苹果手机、电脑、戴森吹风机等“硬通货”爆款3C类产品更是有高达24期免息分期活动。

　　京东数科旗下的消费分期产品白条也享受到了“双11”带来的红利。数据显示，11月11日第一个小时，京东支付峰值同比达到327%，白条交易额实现10秒破亿。而在“双11”期间，京东金融App累计注册用户突破2.5亿。

　　从购买品类来看，比起买衣服、买手机、买奢侈品，今年很多消费者则对于投资和提升自己有更加浓厚的兴趣。天猫数据显示，“双11”期间分期购买在线培训课程、Kindle电子书、跑步机、各类乐器等增长显著。此外，人们的消费不仅仅停留在物质需求上，更有精神需求。“双11”的数据也证明了教育、健康、宠物等新行业销售呈现火爆趋势，在健康消费领域，体检、疫苗、医美、保健品等都是爆款，心理咨询也首次开通分期免息。

　　社交媒体上，关于分期消费提升自己的讨论也很热烈：“要趁着年轻去追梦”“投资自己才是最正确的选择”是很多网友的心声。

　　通过教育培训实现自我提升正成为消费升级的一大关键点，领英《中国职场人教育投资消费洞察报告》也显示了相同的结论，98%的中国职场人工作后有意愿进行学习提升，65%的职场人愿意花钱进行再深造。

　　以正保远程教育为例，其“双11”的销量是日常的8倍多。

　　据专门负责教育类机构信息化服务的校宝在线相关负责人介绍，自“双11”开启以来，每天咨询想要接入消费分期的教育培训机构数量相比日常提升了近一倍。“双11”期间，已有超1万家使用校宝收银宝的线下教育培训机构开通了消费分期，“预计‘双11’之后这个数字还会继续增加”。因为能带来生意，教育机构和老师也会用花呗分期来作为吸引顾客的手段，在朋友圈、门店里重点推荐。

　　左手消费，右手理财

　　这届消费者其实有点“精”

　　一边用免息分期减轻消费压力，一边将省下来的钱拿去理财，消费者越来越会精打细算。

　　“双11”前夕，中国新经济研究院的调研显示：九成人表示“双11”购物会“首选分期免息”支付方式，而原因不是“穷”，而是因为“能更省钱”。

　　“薅平台的羊毛，还能把现金都存起来做理财”“一举两得”“能省则省，有免息为什么不用？”是比例最高的回答。

　　对分期付款接受程度的提升，也反映了人们消费观念的转变。

　　香港大学冯氏基金讲座教授、亚洲环球研究所主任陈志武认为，其实消费也是投资，对现代人来说，健康活下去，不断提升自己，就是对自身人力资本的投资。

　　也有经济学专家认为，巧用金融杠杆进行消费其实是国人财商升级、消费更理性的表现，分期付款火爆展现的是中国人越买越“精”、越来越会买的新消费趋势。分期之后不仅减轻了一次性付款的负担，更重要的是让自己的现金用于投资理财从而“更值钱”。

　　分期显示消费活力依然旺盛

　　消费信贷需求远远未满足

　　近两年，随着经济形势逐渐平稳，关于消费分级的讨论不断增加。国家统计局数据显示，从消费来看，2019年前三季度，全国居民人均消费支出名义增速为8.3%，最终消费支出对经济增长的贡献率为60.5%，拉动经济增长3.8个百分点，仍是经济增长的重要动力。

　　壹点灵心理服务平台电商事业部经理牛四芳认为，心理咨询涉及隐私，电商模式和分期消费，正在对尚属小众的心理咨询行业起着重要的推动作用。“自开通分期以来，小则600元，多则数万元，分期降低了用户门槛，目前已经有上千人使用花呗分期的方式进行心理咨询服务。”

　　不过，“双11”虽然呈现了强大的消费潜力，但是从整个市场来看，消费者的消费信贷需求仍然没有得到满足，分期成为“双11”期间最为热议的话题也证明了这一点。此前，由西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的《中国家庭金融调查专题——中国居民杠杆率和家庭消费信贷问题研究》报告显示，在信贷参与程度上，中国的信贷参与率只有28.7%，远低于美国的78.0%的水平。

　　西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁表示，非住房普惠型小额消费贷渗透率低，基数小，在居民负债中占比小，且主要用于满足日常生活需求，有助于激发国内的消费潜力，提升消费水平，改善居民生活质量。“建议鼓励有场景的消费信贷，同时促进普惠型场景类消费信贷的发展，定向解决我国数亿消费信贷不足人群的普惠性贷款难题，推动我国消费下沉。”

　　“‘双11’是观察中国经济结构转型升级的新窗口，是践行金融供给侧结构性改革的试验田。”中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为，消费信贷在助力普惠金融的同时作用于供给侧和消费端，激活潜在消费需求，提升金融供给的效率，让“双11”真正成为实体经济持续、健康增长的推动力量。（桑梓）